养老金计算器

养老金怎么算、延迟退休几岁、换个城市退休差多少

养老金到底能领多少？公式其实不复杂，难的是四个变量：几岁退休、缴了多少年、缴费基数相对当地社平是多少、在哪个地方领。同样一份缴费记录，换一个领取地，每月可以差上千元；公司是按实际工资还是按最低基数缴，又会再拉开一截。上面的计算器会按你的出生年月、缴费情况和打算领取的城市，估算退休时每月的数额，并把全国各地区并排列出来。

养老金由哪三部分组成

企业职工基本养老保险的待遇由三块相加：

• 基础养老金 = 退休地计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。计发基数大致是当地上年度的社会平均工资（各地口径略有不同）；平均缴费指数是你各年缴费基数与当年当地社平工资之比的平均，指数 1 就是一直按社平缴。
• 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。个人账户里是你每月缴费基数的 8%，加上记账利息。计发月数按退休年龄查表：60 岁 139 个月，63 岁 117 个月，退休越晚月数越少、每月领得越多。
• 过渡性养老金：只给有「视同缴费年限」的人，也就是个人账户建立之前（各地时点不同，多在 1990 年代中后期）的工作年限。= 计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数，系数各地不同，本页默认按 1.2% 估算。1990 年前后出生的人基本没有这一项。

举个数字例子：退休地计发基数 10,000 元，平均缴费指数 1.0，缴费 30 年，基础养老金 = 10,000 × (1 + 1.0) ÷ 2 × 30 × 1% = 3,000 元。个人账户退休时累计 20 万元，63 岁退休，计发月数 117，个人账户养老金 = 200,000 ÷ 117 ≈ 1,709 元。合计约 4,709 元/月。如果还有 5 年视同缴费，过渡性养老金 = 10,000 × 1.0 × 5 × 1.2% = 600 元，再加上去。

延迟退休后，自己几岁退休

自 2025 年 1 月 1 日起，法定退休年龄开始渐进式延迟，用 15 年左右的时间逐步到位：

以男职工为例：1965 年 1 月出生的，延迟 1 个月，60 岁 1 个月退休；1975 年出生的，延迟 31 到 33 个月不等——1975 年 1 月生的 62 岁 7 个月退休（2037 年 8 月），1975 年 12 月生的 62 岁 9 个月退休（2038 年 9 月）；1976 年 9 月及以后出生的，延迟满 36 个月，63 岁整，比如 1990 年 6 月生的是 2053 年 6 月退休。原 50 岁退休的女职工节奏更快，1980 年 1 月出生的，52 岁 7 个月退休。女职工按岗位划分：管理和技术岗一般原 55 岁，生产操作岗一般原 50 岁。

另外，达到最低缴费年限的前提下，可以在法定退休年龄前最多 3 年、且不低于原法定退休年龄的范围内弹性提前退休，养老金会相应减少；也可以自愿弹性延迟最多 3 年，多缴多领。

想直接查自己的退休年月，或看各出生年份的完整对照表，用延迟退休年龄计算器。

为什么换个城市退休，养老金差这么多

三个原因，叠在一起：

• 基础养老金 =（领取地计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。前一半完全取决于领取地的平均工资水平，各地平均工资差得多，这一半就差得多。个人账户部分只看账户余额，在哪领都一样。
• 在别处领时，你的缴费工资要按领取地的平均工资重新折算指数（国办发〔2009〕66 号第七条：以本人各年度缴费工资、缴费年限和待遇领取地对应的各年度在岗职工平均工资计算）。同样的工资，放到平均工资低的地方，折出的指数更高，一般封顶 3；放到平均工资高的地方，指数会被摊薄。所以后一半「本人指数化工资」大体跟着你的实际工资走，但有上限。
• 计发基数每年随当地平均工资调整。越晚退休、增长越快的地方，和别处的差距越大。

举例（数字仅为说明）：甲地计发基数 12,000 元、乙地 7,000 元，在甲地按社平工资缴了 30 年（甲地指数 1.0）。在甲地领：12,000 × (1 + 1.0) ÷ 2 × 30 × 1% = 3,600 元。回乙地领：指数按乙地折算约 1.0 × 12,000 ÷ 7,000 ≈ 1.71，基础养老金 7,000 × (1 + 1.71) ÷ 2 × 30 × 1% ≈ 2,846 元，每月少约 750 元——少的是计发基数那一半。如果在甲地是按 2 倍社平缴的（指数 2.0），折到乙地是 3.43，超过上限按 3 算：甲地领 5,400 元，乙地领 7,000 × (1 + 3) ÷ 2 × 30 × 1% = 4,200 元，差 1,200 元。上面的「换个地方退休」表就是把你的缴费记录依次放到每个地区去算；各地经办对外地缴费年份的折算口径不完全一样，表里用两地计发基数之比近似。

各省、各城市最新的计发基数见各省养老金计发基数一览。

待遇领取地怎么定

不是想在哪领就在哪领。按《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》（国办发〔2009〕66 号），退休时：

1. 养老保险关系在户籍所在地的，在户籍地领取；
2. 不在户籍地、但在最后参保地累计缴费满 10 年的，在最后参保地领取；
3. 不在户籍地、最后参保地不满 10 年的，转回上一个缴费满 10 年的参保地领取；
4. 在各地累计缴费都不满 10 年的，转回户籍地领取。

具体以当地社保经办机构为准。换城市工作的人，退休前几年可以对照这几条，提前想清楚会落在哪里。

去哪查个人账户余额和缴费年限

计算器的「过去怎么缴」要按参保过的每个省 / 市分别填一条：缴了多少个月、个人账户里有多少钱。这些数在个人权益记录里都有，每个省的社保系统各查各的：

• 电子社保卡（微信、支付宝里都有入口）、人社部「掌上 12333」App 或国家社会保险公共服务平台网站：查询「个人权益记录」，可以下载历年缴费明细；
• 当地人社 / 社保 App 或政务服务小程序，如各省的「社保查询」入口，在哪个省交过就进哪个省的；
• 线下：社保经办机构窗口，或各地 12333 热线。

字段对应记录里的这几项：

• 缴费月数 ←「按月缴费月数」或「至本年末实际缴费月数」；
• 个人账户金额 ←「至本年末账户累计储存额」。查不到就填「个人缴费（划入个人账户）总额」，这个数不含利息，结果会略保守；
• 最后缴费年月 ←「最后参保年月」，选填，不填就当作缴到现在。

已经办过关系转移、合并到现在参保地的，只填现在那一条，不要把转出地再填一遍。个人账户里只有个人缴的 8%，单位缴的部分在统筹基金里，看不到余额是正常的。有视同缴费年限的，通常在权益记录单里单独标出。

最低缴费年限：从 2030 年起逐步提高到 20 年

领取按月发放的基本养老金，需要累计缴费满最低年限。目前是 15 年；自 2030 年 1 月 1 日起，最低缴费年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。也就是说 2030 年退休要 15 年 6 个月，2031 年 16 年，以此类推，2039 年及以后是 20 年。1990 年前后出生的人，要按 20 年来规划。

缴费年限不够，可以延长缴费至满，部分地区允许补缴，也可以转入城乡居民基本养老保险，具体办法各地不同。计算器会按你的退休年份检查，不满足会醒目提示还差多久。

提前不上班，养老金怎么续

很多人说的「提前退休」，其实是提前不上班：法定退休年龄没到，养老金就还不能领。停了单位的社保之后，缴费年限就停在那里，如果离最低缴费年限还差得远，退休时会按月领不了；就算够了，缴得少、年限短，养老金也低。这时可以用灵活就业人员的身份，自己续交企业职工养老保险，一直交到退休。

• 缴费基数自选：在当地社平工资的 60%–300% 之间选。选 60% 是最低档，选 100% 就是按社平交，选得越高缴费指数越高，退休后基础养老金越多，个人账户也进得越多。
• 费率 20%，全部自己出：其中 8% 记入个人账户（是自己的钱，计息、可以继承），12% 进统筹基金。没有单位那一份，所以同样的基数，自己交的钱比在职时多得多。
• 续交能补够缴费年限：退休年份在 2039 年及以后的，最低要累计缴满 20 年。停缴太早、在职年限不够的人，续交是把年限补到门槛以上、保住按月领取资格的主要办法。
• 医保是另一笔钱：灵活就业的医保要单独交，很多城市要求医保累计交满一定年限（如男 25 年、女 20 年，各地不同）退休后才能免缴，不够的话各地处理办法不同，别只算养老。
• 在哪交、怎么交：多数城市已放开户籍限制，可以在户籍地或就业 / 居住地以灵活就业身份参保，一般通过当地税务 App、支付宝或银行缴费，具体以当地社保部门规定为准。

计算器里，在「哪年退休，每月领多少」卡片的「提前停缴」视图选「按灵活就业续交」，再选基数档次，就能看到每个停缴年龄下：每月自付多少、到退休一共交多少、其中多少进个人账户、退休时每月多领多少，以及大约多少年能领回自己多交的钱。基数按停缴当年当地社平推算，并随社平上调。这是制度说明，不是理财建议；是否续交、选哪一档，要结合自己的收入和身体、家庭情况，并向当地社保经办机构确认。

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